8月1日起，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)將迎來新變化——貸款人要向借款人展示綜合融資成本明示表，準(zhǔn)確完整反映個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中借款人實(shí)際承擔(dān)的融資成本，使個(gè)貸各項(xiàng)息費(fèi)告別“糊涂賬”，真正實(shí)現(xiàn)陽光化、透明化。

【資料圖】

國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行今年3月對(duì)外發(fā)布《個(gè)人貸款業(yè)務(wù)明示綜合融資成本規(guī)定》，要求自8月起，將與個(gè)人貸款相關(guān)的所有成本納入綜合融資成本，包括但不限于：正常履約情形下借款人需支付的貸款利息、分期費(fèi)用、增信服務(wù)費(fèi)等融資成本，以及違約情形下需要支付的逾期罰息等或有成本。

一家銀行的個(gè)人貸款中心工作人員為客戶辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。（徐勁柏 攝）

近年來，我國個(gè)人貸款市場快速發(fā)展，但個(gè)貸業(yè)務(wù)特別是互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)息費(fèi)亂象時(shí)有發(fā)生。其中，個(gè)人貸款息費(fèi)披露不到位、不規(guī)范，對(duì)消費(fèi)者知情權(quán)保障不力是重要誘因。

今年5月就有金融消費(fèi)者投訴反映，網(wǎng)貸平臺(tái)及融資擔(dān)保公司在為其辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)，未醒目、清晰披露擔(dān)保費(fèi)率、擔(dān)保范圍等核心信息，擔(dān)保費(fèi)未計(jì)入借款綜合年化利率。消費(fèi)者后續(xù)核算才發(fā)現(xiàn)，借款利息、擔(dān)保費(fèi)及其他服務(wù)費(fèi)用的真實(shí)綜合年化利率高達(dá)36%，遠(yuǎn)超24%的“紅線”。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這些問題一方面會(huì)增加借款人融資成本，干擾金融惠民政策和利率政策傳導(dǎo)，削弱金融服務(wù)質(zhì)效；另一方面會(huì)損害金融消費(fèi)者合法權(quán)益，易引發(fā)金融糾紛。

即將施行的規(guī)定要求，貸款人開展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)時(shí)，向借款人逐項(xiàng)明示具體成本項(xiàng)目、收取方式、收取標(biāo)準(zhǔn)（折算為年化水平）以及收取主體。同時(shí)應(yīng)明確提示，除已明示的成本項(xiàng)目外，貸款人及其合作機(jī)構(gòu)不再向借款人收取其他與貸款相關(guān)的任何息費(fèi)。新規(guī)覆蓋銀行、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司、信托公司、小貸公司等各類放貸機(jī)構(gòu)。

工作人員向葡萄種植戶介紹惠農(nóng)貸款的相關(guān)政策。（鐘學(xué)滿 攝）

新規(guī)對(duì)百姓日常借貸場景制定了差異化規(guī)定——

現(xiàn)場辦理的，應(yīng)當(dāng)在簽署貸款合同或辦理分期前，由借款人在綜合融資成本明示表上簽字確認(rèn)。

線上辦理的，應(yīng)當(dāng)通過彈窗方式向借款人展示綜合融資成本明示表，設(shè)置強(qiáng)制閱讀時(shí)間，由借款人在簽署貸款合同或辦理分期前確認(rèn)。

線上消費(fèi)場景下辦理分期付款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)在消費(fèi)訂單支付頁面以顯著方式清晰展示綜合融資成本相關(guān)信息。

從3月對(duì)外發(fā)布，到8月正式施行，政策預(yù)留了4個(gè)多月的實(shí)施準(zhǔn)備時(shí)間，讓貸款人及其相關(guān)合作機(jī)構(gòu)更好調(diào)整業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)、修改合作協(xié)議、修改內(nèi)部管理制度、開展政策培訓(xùn)等。8月起，按照“新老劃斷”原則，新增業(yè)務(wù)嚴(yán)格按規(guī)定要求開展明示綜合融資成本工作。

目前，不少機(jī)構(gòu)已出臺(tái)落實(shí)新政的具體舉措。浙商銀行自主研發(fā)綜合融資成本計(jì)算引擎，確保綜合融資成本測(cè)算結(jié)果與官方小程序等保持一致，已實(shí)現(xiàn)彈窗展示、強(qiáng)制閱讀、變動(dòng)通知等功能；廈門銀行7月發(fā)布公告稱，8月起新發(fā)放的全部個(gè)人貸款（包括個(gè)人房屋按揭貸款、個(gè)人綜合消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)）均執(zhí)行綜合融資成本明示管理要求……

多家機(jī)構(gòu)表示，已制定相關(guān)操作手冊(cè)，完成內(nèi)部培訓(xùn)，確保實(shí)現(xiàn)貸款成本公開透明，切實(shí)守護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。（記者張千千）